Как взыскать страховое возмещение в связи со смертью застрахованного

После того как застрахованный человек умер, выплаты по договору может получить выгодоприобретатель или наследники, если в договоре нет выгодоприобретателя.

Чтобы получить выплату, выполните четыре шага.

Шаг 1. Проверьте, действительно ли умерший был застрахован

Если вы точно знаете, что умерший имел страховку, обращайтесь сразу в страховую компанию.

Если не уверены, что у умершего остался договор страхования, обратитесь к нотариусу, который ведет наследственное дело. Он направит запрос в страховые, уточнит наличие договоров страхования и выплат, которые полагаются наследникам.

Страховая компания рассмотрит запрос и направит нотариусу информацию, предусматривает ли договор страхования выплаты наследникам и третьим лицам. Есть четыре вида выплат.

1. Страховые выплаты по риску «смерть». Если умерший застрахован по риску «смерть», страховая компания предоставит информацию о договорах страхования и наличии выгодоприобретателей. Также страховая компания назовет условия и порядок получения страховой выплаты наследниками без указания ее размера.
2. Выплаты по не страховой смерти. В этом случае выплачивают выкупную сумму, даже если случай не страховой.
3. Выплата выкупной суммы. Ее выплачивают, если договор страхования расторгли досрочно из-за неуплаты взносов. Если страхователь умер и не получил выкупную сумму, ее получат наследники.
4. Выплата по риску «дожитие». Если застрахованный умер после окончания договора и не получил выплату, ее получат наследники.

Шаг 2. Обратитесь в страховую компанию, чтобы получить выплату

Составьте заявление о выплате страхового возмещения. Образцы таких заявлений у каждой компании свои. Их обычно размещают на официальных сайтах. 

Уточните в страховой компании перечень документов, которые нужно подать. Они различаются для смерти в результате болезни и для смерти в результате несчастного случая.

Страховая компания рассмотрит заявление и документы и решит, относится ли событие к страховым. Если относится, страховая направит вам ответ, в котором укажет размер страховой выплаты. Если не относится – страховая откажет в выплате.

Чтобы получить выплату, наследники застрахованного лица должны предъявить страховой компании свидетельство о праве на наследство или справку нотариуса о составе наследников и их долей. Нотариус выдаст справку через шесть месяцев после смерти наследодателя.

Таблица. Примерные основания для отказа в выплате страхового возмещения по договорам страхования жизни

Шаг 3. Пройдите досудебный порядок урегулирования спора

Проверьте текст договора. Возможно, придется направить страховой компании претензию прежде, чем обращаться в суд или к финансовому уполномоченному.

Обоснование:

Финансовый уполномоченный занимается досудебным урегулированием споров физических лиц с финансовыми организациями. Прежде чем отправиться в суд, они должны попытаться решить конфликт с его помощью.

Обращение к финомбудсмену обязательно, если спорная сумма не превышает 500 тыс. руб. Это ограничение не касается споров по ОСАГО – их он рассматривает независимо от суммы.

Если договор не предусматривает претензионного порядка или страховая ответила отказом, подайте финансовому уполномоченному обращение по установленной форме. Если сумма ваших претензий больше 500 тыс. руб., обращайтесь сразу в суд (ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», далее – Закон № 123-ФЗ).

Обоснование:

Выгодоприобретатель и наследники – потребители финансовых услуг. Поэтому они обязаны пройти процедуру досудебного урегулирования спора в силу прямого указания Закона № 123-ФЗ. В противном случае суд оставит иск без рассмотрения (определение Липецкого районного суда Липецкой области от 16.02.2021 по делу № 2-368/2021).

К обращению приложите копии заявления страховщику и его ответа при наличии, а также копии договора со страховщиком и иных документов по существу спора (ч. 4 ст. 17 Закона № 123-ФЗ).

Обращение направьте в письменной или электронной форме. Направить обращение можно через официальный сайт финансового уполномоченного.

По общему правилу финансовый уполномоченный рассматривает обращение и принимает по нему решение в течение 15 рабочих дней. Срок начинает течь со дня, который следует за днем поступления заявления уполномоченному (п. 1 ч. 8 ст. 20 Закона № 123-ФЗ).

Обратиться в суд можно после того, как уполномоченный вынес решение или истек срок для вынесения. Сделать это можно в течение 30 дней с момента, когда решение вступило в силу (ч. 2, 3 ст. 25 Закона № 123-ФЗ).

Шаг 4. Подайте иск в суд

Составьте исковое заявление по общим правилам. Приложите к иску документы, которые подтверждают вашу позицию (ст. 131, 132 ГПК).

Помимо собственно страхового возмещения, вы вправе потребовать взыскать со страховой компании неустойку, компенсацию морального вреда, штраф по Закону о защите прав потребителей за отказ выплатить страховое возмещение и судебные расходы (п. 3 Обзора по личному страхованию). 

Суд определите исходя из цены иска. Если она меньше 100 тыс. руб., то иск подавайте мировому судье. Если цена иска 100 тыс. руб. и больше, то иск подавайте в суд общей юрисдикции. 

Вы можете подать иск по месту нахождения ответчика или по месту вашего жительства. Госпошлину платить не надо, если цена вашего иска меньше 1 млн руб. 

Если цена иска больше 1 млн руб., то рассчитайте госпошлину от всей цены иска. Потом рассчитайте госпошлину иска ценой 1 млн руб. Затем вычтите из первой суммы вторую. Для расчета госпошлины вы можете воспользоваться калькулятором на сайте вашего суда. Смотрите пример такого калькулятора на сайте Московского городского суда.

Обоснование:

Такой вывод следует:

• из части 7статьи 29 ГПК;
• подпункта 8пункта 1 статьи 333.20, подпункта 4 пункта 2, пункта 3 статьи 333.36 НК;
• пункта 2статьи 17 Закона от 07.02.1992 № 2300-1 № «О защите прав потребителей»;
• пункта 2постановления Пленума Верховного суда от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»